Іпотека для нових іммігрантів без доходу і без кредитної історії в Канаді, але з грошима на початковий внесок
Ірина Рудавська, спеціаліст з іпотечного кредитування та нерухомості (Ванкувер)
Отже Ви нарешті іммігрували до Канади? Вітаємо! Це дійсно чудова країна!
Ах, ці перші враження! Ці порівняння свого міста, дому, роботи з місцевими! Ці перші знайомства, перші кроки, перші успіхи і розчарування! Як мені це знайомо! Начебто вже 15 років в Канаді, а перші враження свіжі в пам’яті як ніби це було вчора …
І щоб відчувати себе тут як вдома, потрібен він, цей будинок.
Якщо Ви приїхали в Ванкувер, почуття ейфорії від красот міста трохи зменшується після погляду на ціни на нерухомість. Та й рент тут теж немаленький. Але у Вас є енна сума грошей, ви впевнено дивитеся вперед, адже якщо у Вас вийшло виживати і працювати там (де б це ТАМ не було), тут Ви вже точно не пропадете. Та й який сенс платити такі гроші за рентованое житло, якщо можна купити своє, рідне. Адже будинок далеко від дому дозволяє себе почувати впевненіше і комфортніше. Та й гроші кудись потрібно вкласти, адже інфляція всюди, а процентні ставки на депозитах в Канаді просто смішні.
Але перше, що Вам кажуть: Ой, у Вас же нету роботи! Немає кредитної історії в Канаді! Немає паспорта! Так що продовжуйте знімати, поки все це у Вас не заведеться.
І тут перша, вона же остання, порада новим іммігрантам – дізнавайтеся інформацію з першоджерел. Навіть якщо у Вас є в Канаді друзі та близькі родичи, які прожили тут сто років, які хочуть для Вас як найкраще. Якщо Вам говорять, що поки Ви не знайдете роботи, Ви не зможете отримати кредитну картку – дізнайтеся в банку. Якщо один банк відмовив – запитайте у другому. Приміром, у Роял Банку є програма для нових іммігранов – якщо Ви до року в Канаді, Вам дадуть кредитну картку на 1тис дол без застави. Це дозволить почати кредитну історію в Канаді.
Якщо Вам кажуть, що у Ванкувері завтра ціни впадуть – хммм … хотілося б вірити, але особисто я це чую вже 15 років – і весь час вони ростуть. Ванкувер завжди був дорогим містом – і 20, і 30 років назад у порівнянні з усіма іншими містами Канади. Тут є ряд причин, але я не планую їх аналізувати, так як моє завдання не переконати Вас купувати, а допомогти з покупкою тим людям, які вже з цим питанням визначилися.
Отже, ви продали будиночок у себе вдома, у Вас в кишені (на рахунку в банку) побрязкує енна сума грошей. Ви хочете будиночок з садком і з видом на океан у Ванкувері. Без проблем!
Якщо у Вас є мінімальний початковий внесок у вигляді 35% від суми передбачуваної покупки, Ви можете розраховувати на іпотеку без кредитної історії та роботи в Канаді під звичайні (дуже низькі на даний момент) відсотки. Максимальна сума іпотеки за цією програмою – 1 250 000. Тобто, якщо Ви плануєте купувати будинок в районі 2-3 млн, решту Вам доведеться внести самостійно.
З такою сумою початкового внеску платежу по іпотеці зазвичай нижче, ніж за рент нерухомості. Наприклад, якщо Ви знімете квартиру в центрі міста, однокімнатну, 550-600 кв футів, вона буде Вам коштувати близько 1700 доларів на місяць.
Вартість такої квартири в районі 380 тис дол, з початковим внеском 133 000 сума іпотеки становитиме 247 тис і платіж близько 1000 на місяць (з розрахунку 30 років амортизації) плюс condo fee and taxes – близько 300 дол в цілому. Якщо врахувати, що 50% виплат по іпотеці йде в тіло кредиту (тобто на погашення основної суми боргу), то Ваш витрата по покупці буде близько 800 дол на місяць. Що, погодьтеся, набагато дешевше, ніж ті ж 1700.
Приклад:
При суммі іпотеки 247 тис і 25 роках амортизації платіж по іпотеці буде 1090 в місяць (або 960 при 30 роках амортизації). При 25 роках амортизації з $1090 – $490 дол іде на погашення процентів по кредиту і $600 дол в тіло кредиту (це з самого першого платежа, а з кожним платежем сума яка йде на проценти банку зменшується, а та яка йде на тіло кредиту збільшується) (розрахунок 2.40% плаваюча процентна ставка і 25 років амортизації, платіж раз в місяць). Крім мортгеджу будуть видатки на податки по нерухомості і condo fee – приблизно 300 дол в місяць. Тобто 800 дол витрати на проценти банку, кондо і такси. А 600 дол йде на виплату основної суми боргу.
Тобто загальний платіж 1400 в місяць але оскільки з них 600 йде на погашення основної сумми боргу, то видатки на обслуговування кредиту і непрямі видатки на проживання (condo fees and property tax) виходять біля 800дол в місяць. Свої розрахунки також можна провести тут: https://www.rbcroyalbank.com/cgi-bin/mortgage/mpc/start.cgi
ВІД РЕДАКЦІЇ: Зконтактувати з Іриною Рудавською та отримати професійну консультацію з іпотечного кредитування можна перейшовши за цим посиланням. Також читайте більше статей щодо ринку непрухомості у Ванкувері у нашій рубриці Бізнес.